自燃、電池都可保；電池衰減，則不在承保范圍內(nèi)……這是12月13日中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行）》透露出來的最新信息。

與新能源車相關(guān)的保險(xiǎn)征求意見經(jīng)歷了三年，終于靴子落地，這被業(yè)界視為開啟車險(xiǎn)新時(shí)代，有望提振整個(gè)汽車市場(chǎng)和財(cái)險(xiǎn)行業(yè)，新的財(cái)險(xiǎn)賽道在車險(xiǎn)綜改一周年的財(cái)險(xiǎn)新局面下，有望迎來新的發(fā)展契機(jī)。

記者昨日獲悉，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)專屬條款(試行）》（簡(jiǎn)稱“新能源汽車專屬條款”）。新能源汽車主險(xiǎn)包括新能源汽車損失保險(xiǎn)、新能源汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、新能源汽車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)共三個(gè)獨(dú)立的險(xiǎn)種。對(duì)于投保人來說，可選擇投保全部險(xiǎn)種，也可選擇投保其中部分險(xiǎn)種。新能源汽車專屬條款還明確，新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的過程，均在新能源汽車三個(gè)主險(xiǎn)的保障范圍內(nèi)。

行駛、停放、充電及作業(yè)均在保障范圍內(nèi)

記者留意到，專屬條款指出，保險(xiǎn)期間內(nèi)，被保險(xiǎn)人或被保險(xiǎn)新能源汽車駕駛?cè)耍ê?jiǎn)稱“駕駛?cè)恕保┰谑褂帽槐ｋU(xiǎn)新能源汽車過程中，因自然災(zāi)害、意外事故（含起火燃燒）造成被保險(xiǎn)新能源汽車車身、電池及儲(chǔ)能系統(tǒng)和電機(jī)及驅(qū)動(dòng)系統(tǒng)以及其他控制系統(tǒng)、其他所有出廠時(shí)的設(shè)備的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)人依照本保險(xiǎn)合同的約定負(fù)責(zé)賠償。不過，專屬條款也指出，“自然磨損、電池衰減、朽蝕、腐蝕、故障、本身質(zhì)量缺陷”的情況，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

也就是說，在傳統(tǒng)商業(yè)車險(xiǎn)條款的基礎(chǔ)上，新能源車險(xiǎn)專屬條款對(duì)消費(fèi)者關(guān)注的“用電安全”和“火災(zāi)事故”的熱點(diǎn)問題，擴(kuò)展了保險(xiǎn)責(zé)任。比如附加外部電網(wǎng)故障損失險(xiǎn)就明確指出，被保險(xiǎn)新能源汽車在充電期間，因外部電網(wǎng)故障，導(dǎo)致被保險(xiǎn)新能源汽車的直接損失，且不屬于免除保險(xiǎn)人責(zé)任的范圍，保險(xiǎn)公司按照合同的約定負(fù)責(zé)賠償。

有一點(diǎn)需要注意的是，電池衰減（動(dòng)力電池不能滿足特定的容量、能量或功率性能標(biāo)準(zhǔn)）如同其他設(shè)備的折舊一樣，是不可避免的，屬于質(zhì)量問題，不是由于碰撞、意外事故等造成的損失，所以不在承保范圍內(nèi)。

據(jù)悉，按照新能源汽車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款費(fèi)率切換時(shí)間，條款適用于所有新保和續(xù)保的新能源汽車，但不包括摩托車、拖拉機(jī)、特種車。

保費(fèi)是升是降仍有待觀察

對(duì)于消費(fèi)者關(guān)注的費(fèi)率、折舊率問題，記者留意到，一般傳統(tǒng)車險(xiǎn)的折舊率為0.6%，而專屬條款則對(duì)不同動(dòng)力做了詳細(xì)的區(qū)分，新能源車險(xiǎn)折舊率的變化主要體現(xiàn)在9座以下客車家庭自用和非營(yíng)業(yè)純電動(dòng)新能源汽車，每月從0.68%~0.82%；插電式混合動(dòng)力與燃料電池汽車的折舊率（每月）為0.63%。從新能源車險(xiǎn)的折舊率看，業(yè)界認(rèn)為這讓新能源汽車殘值更有保障。

此外，中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)此前就解釋稱，雖說新車購(gòu)置價(jià)和折舊額都是確定實(shí)際價(jià)值進(jìn)而確定保險(xiǎn)金額的重要參考，折舊率上升，凈值下降，意味著保額下降，至于最終的保費(fèi)是升是降，還得看費(fèi)率情況。

以10萬~20萬元以內(nèi)的純電動(dòng)車為例，5年車齡的新能源車新條款折舊率下，計(jì)算的凈值僅為此前條款的84%。也就是說，專屬條款下，新能源車的保額將下降16%。

針對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)是升是降，從2018年中國(guó)銀保信發(fā)布的《新能源汽車保險(xiǎn)市場(chǎng)分析報(bào)告》看，老條款下的新能源汽車的車險(xiǎn)價(jià)格普遍高出約21%。偏高的主要原因是因?yàn)槲覈?guó)對(duì)購(gòu)置新能源車給予一定的補(bǔ)貼，而多數(shù)保險(xiǎn)公司是按照新能源汽車補(bǔ)貼前的價(jià)格進(jìn)行承保。記者采訪中發(fā)現(xiàn)，不少業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，最新條款新能源車險(xiǎn)的價(jià)格高低還需要看市場(chǎng)情況而定，價(jià)格走勢(shì)有待觀察。

一位業(yè)內(nèi)人士分析稱，新能源汽車市場(chǎng)有望承接傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)缺口，成為未來財(cái)險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的巨大增量市場(chǎng)。