VR 金融促進(jìn)金融科技創(chuàng)新升級給我們帶來了許多遐想，參照當(dāng)前 VR 技術(shù)發(fā)展與金融行業(yè)升級進(jìn)程來看，VR金融將迎來廣泛應(yīng)用。但在這之前，VR 金融所存在的問題不容忽視。為此，在逐漸享受金融科技變革帶來便捷性的同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)積極參與并推動 VR 國際標(biāo)準(zhǔn)的制定，取得這一領(lǐng)域的話語權(quán)，推動我國 VR 金融的可持續(xù)發(fā)展。

2016 年被稱為 VR（虛擬現(xiàn)實(shí)）技術(shù)的元年，VR 技術(shù)本身集硬件、平臺、計(jì)算中心、流量入口、娛樂、行業(yè)應(yīng)用等功能于一體，具備巨大的潛力，正引領(lǐng)金融邁進(jìn)“智能新時(shí)代”。

VR 技術(shù)能將冗雜、單調(diào)的內(nèi)容轉(zhuǎn)化為生動、身臨其境的體驗(yàn)。這種改善用戶體驗(yàn)的巨大潛力深深地吸引著各個(gè)行業(yè)，金融領(lǐng)域也不例外。作為新一代虛擬技術(shù)，VR 與金融的結(jié)合將會給金融科技帶來怎樣的變革？

智能終端展現(xiàn)VR時(shí)代的曙光

據(jù)高盛行業(yè)研究報(bào)告《VR 與 AR ：解讀下一個(gè)通用計(jì)算平臺》（以下簡稱“報(bào)告”）所述，2014 年和 2015 年的兩年中，VR 及相關(guān)領(lǐng)域共進(jìn)行了225 筆風(fēng)險(xiǎn)投資，投資總額達(dá)到了35 億美元。其中，最為引人注目的是 2014 年 5 月 Facebook 以 20 億美元收購 Oculus。2016 年 VR 相關(guān)領(lǐng)域投資共獲得18 億美元，與前一年相比增長140％。投資交易171 宗，與前一年相比增長14％。數(shù)據(jù)表明，VR 相關(guān)領(lǐng)域的投資從 2014 年和2015 年開始初顯規(guī)模，2016 年投資額與投資交易都呈現(xiàn)明顯增長的態(tài)勢。與此同時(shí)，近年來 VR 應(yīng)用取得了一系列成功的案例。美國有線電視新聞網(wǎng)（Cable News Network，CNN）通過 VR 技術(shù)面向全球 121 個(gè)國家直播了民主黨總統(tǒng)候選人競選辯論。居家環(huán)境改善產(chǎn)品零售商勞氏公司 （Lowe’ s） 旗下 6 家零售店已采用虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)來幫助消費(fèi)者虛擬化其重新設(shè)計(jì)的項(xiàng)目。蘇富比拍賣行已開始用虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)來展示豪宅。

由于具備顯著提升用戶體驗(yàn)，VR 技術(shù)吸引了廣泛的關(guān)注。而且，隨著 VR 關(guān)鍵技術(shù)的突破、價(jià)格的下滑、相關(guān)“殺手級”應(yīng)用的誕生，VR 設(shè)備將有成為下一代主流的智能終端設(shè)備的潛力。屆時(shí)，VR 的市場規(guī)模預(yù)計(jì)將達(dá)到數(shù)百億美元，并將像互聯(lián)網(wǎng)與 PC 的出現(xiàn)一樣，對傳統(tǒng)行業(yè)的規(guī)則進(jìn)行顛覆。 以 2016 年為起點(diǎn)，高盛行業(yè)研究報(bào)告對 2025 年的 VR 市場進(jìn)行一個(gè)大概的預(yù)測。樂觀預(yù)期，2025 年 VR 市場的營業(yè)收入將達(dá)到1820 億美元，其中1100 億美元為硬件營收，720 億美元為軟件營收。標(biāo)準(zhǔn)預(yù)期，2025 年 VR 市場營業(yè)收入將達(dá)到 800 億美元，其中 450 億為硬件營收，350 億為軟件營收。悲觀預(yù)期，2025 年 VR 市場規(guī)模將達(dá)到 230 億美元，其中150 億為硬件營業(yè)收入，80 億為軟件營業(yè)收入。選取類似市場標(biāo)準(zhǔn)預(yù)期作一下對比，2025 年全球筆記本電腦營業(yè)收入將達(dá)到1110 億美元，平板電腦營業(yè)收入將達(dá)到 630 億美元，臺式機(jī)營收將達(dá)到 620 億美元，游戲機(jī)營收將達(dá)到 140 億美元。可知，VR 市場標(biāo)準(zhǔn)預(yù)期營收達(dá)到 800 億美元將超過平板電腦、臺式機(jī)以及游戲機(jī)，僅次于筆記本營收，市場潛力可見一斑。

當(dāng)然 VR 的普及并非一帆風(fēng)順，將要依靠四個(gè)要素的完善，分別為用戶體驗(yàn)、技術(shù)局限、內(nèi)容和應(yīng)用的開發(fā)以及價(jià)格。用戶體驗(yàn)是最為核心的要素。技術(shù)的提高對解決 VR 設(shè)備使用中的眩暈問題，提升 VR 設(shè)備移動性，拓展應(yīng)用空間有極大幫助。內(nèi)容和應(yīng)用的開發(fā)是提升對用戶的吸引力和忠誠度的關(guān)鍵。價(jià)格的下滑將是推動 VR 產(chǎn)品廣泛普及的推動力。

VR 普及也需要不斷探索應(yīng)用領(lǐng)域。本文將 VR 的應(yīng)用細(xì)分為以下幾大部分 ：視頻、游戲、事件直播、娛樂、零售、房地產(chǎn)、醫(yī)療保健、教育、軍事、工程、金融。根據(jù)高盛行業(yè)研究報(bào)告，預(yù)計(jì) 2025 年，視頻、游戲、直播三大領(lǐng)域?qū)⒄?VR 相關(guān)營收預(yù)期的 60％，且這三大領(lǐng)域完全由消費(fèi)者推動，剩余的份額將會由企業(yè)或者政府推動。由于目前的游戲、視頻無法直接移植到 VR 平臺，VR 在視頻、游戲領(lǐng)域的應(yīng)用都面臨著“雞和蛋”的窘境。如果 VR 設(shè)備保有量不高，開發(fā)者對開發(fā) VR 內(nèi)容以及應(yīng)用將會遲疑。如果沒有內(nèi)容的支撐，無疑 VR 設(shè)備的普及將會受到很大的限制。VR 在事件直播領(lǐng)域的應(yīng)用也不是一帆風(fēng)順的，將面臨兩大挑戰(zhàn) ：VR 在事件直播當(dāng)中的核心挑戰(zhàn)是獲得內(nèi)容的廣播權(quán)，另一個(gè)挑戰(zhàn)在用戶體驗(yàn)方面，用戶觀看 VR 直播需要戴著頭戴式可視設(shè)備 （HMD， Head Mount Display），這將對社交互動造成影響。此外，金融行業(yè)一向與前沿科技融合度極高，金融與 VR 技術(shù)的結(jié)合發(fā)展勢頭迅猛。無論是國外，還是國內(nèi)的金融機(jī)構(gòu)紛紛試水 VR，力圖為其客戶群體提供高效便捷的預(yù)約及金融服務(wù)，為其客戶群體帶去更好的服務(wù)體驗(yàn)。VR 應(yīng)用于金融行業(yè)，不僅將降低金融服務(wù)的成本，提升效率，更會帶給我們對未來金融科技創(chuàng)新的無限想象。

VR技術(shù)促進(jìn)金融科技創(chuàng)新升級

VR 應(yīng)用于金融符合未來金融科技更加靈敏、智能和人性化的趨勢。靈敏度方面，VR 技術(shù)相較于傳統(tǒng)技術(shù)反應(yīng)效率將大大提升，將給人帶來更加流暢的體驗(yàn)。智能方面，VR 技術(shù)自身是一個(gè)能夠獨(dú)立自主運(yùn)作的系統(tǒng)，這將使 VR 設(shè)備有極高的智能感。此外，VR 技術(shù)著眼于提升用戶體驗(yàn)，給人相當(dāng)高的“沉浸式”感受，深刻體現(xiàn)了人性化的理念。從蓋特納技術(shù)成熟曲線上來看，VR 技術(shù)成熟曲線屬于創(chuàng)新層，要在金融領(lǐng)域深度應(yīng)用可能還有很長的路要走。但是，VR 金融的應(yīng)用并非好事者的幻想，其具有深刻的行業(yè)內(nèi)在競爭發(fā)展需求。首先，推廣 VR 金融是行業(yè)競爭的內(nèi)在要求?？深A(yù)期的未來，金融機(jī)構(gòu)用 VR 技術(shù)搭建交易平臺的成本將遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于搭建實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)。而且平臺自身功能的完善、平臺通聯(lián)性的提升、用戶參與感提高將顯著提升用戶體驗(yàn)，這將成為增加用戶數(shù)量、拓展市場的重要條件。其次，VR 技術(shù)還將為金融機(jī)構(gòu)開拓新興市場提供“轉(zhuǎn)變性技術(shù)”。金融機(jī)構(gòu)僅需向目標(biāo)市場客戶群體提供VR產(chǎn)品，便能打通金融服務(wù)市場間的隔閡。

VR與金融融合的特點(diǎn)

VR 與金融的融合將區(qū)別于傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的創(chuàng)新，是具有獨(dú)特特點(diǎn)的金融科技創(chuàng)新。主要表現(xiàn)在以下三方面：第一，VR 金融的創(chuàng)新將不只是商業(yè)模式的變化，而是采用了新技術(shù)的顛覆式改造。VR 金融創(chuàng)新區(qū)別于傳統(tǒng)的互聯(lián)網(wǎng)金融?；ヂ?lián)網(wǎng)金融只是為各類金融創(chuàng)建一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)渠道，并未從根本上變革金融業(yè)的生產(chǎn)方式。而 VR 金融的創(chuàng)新則是實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)務(wù)的改造，產(chǎn)生了新的生產(chǎn)方式。第二，VR 金融的創(chuàng)新不是技術(shù)的簡單復(fù)制，而是“無中生有”的創(chuàng)造。VR應(yīng)用于金融領(lǐng)域?qū)⒉皇钦C發(fā)一個(gè)特許經(jīng)營權(quán)牌照就能毫無阻礙地進(jìn)行的。VR 金融的創(chuàng)新需要發(fā)揮人的才智，提供創(chuàng)造性的解決方案。第三，VR 金融的創(chuàng)新將深入觸及金融行業(yè)作為服務(wù)業(yè)的屬性。金融行業(yè)作為一種高端的服務(wù)業(yè)往往受制于空間時(shí)間的限制而不能夠提供足夠全面、到位的服務(wù)。VR 金融的應(yīng)用將克服金融機(jī)構(gòu)實(shí)體辦公場所狹小、地域限制、辦公時(shí)間限制等傳統(tǒng)金融的問題，從而發(fā)揮出金融作為高端服務(wù)業(yè)便捷、高效的特點(diǎn)。

VR 應(yīng)用于金融與 VR 應(yīng)用于其他行業(yè)有其相似之處，也有其獨(dú)特的特點(diǎn)。VR 應(yīng)用于金融的首要問題與應(yīng)用于其他行業(yè)相同，在于改變終端入口。經(jīng)歷了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代門戶網(wǎng)站入口，移動互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的智能手機(jī)入口，在不遠(yuǎn)的將來 VR 將成為新的入口。VR 技術(shù)本身集硬件、平臺、計(jì)算中心、流量入口、娛樂、行業(yè)應(yīng)用等所有功能于一體，有著巨大的潛力成為第三代入口。其次，VR 應(yīng)用于金融，改變服務(wù)模式是重要環(huán)節(jié)，這也是與應(yīng)用于其他行業(yè)的相同之處。VR 技術(shù)帶有場景化、體驗(yàn)化的特點(diǎn)，可以減少或者不用到現(xiàn)場服務(wù)。最后，VR應(yīng)用于金融的獨(dú)特之處在于，VR 金融不僅是改變商業(yè)模式，而且從底層技術(shù)入手對金融的改造。例如 VR 應(yīng)用于電子商務(wù)，最近阿里巴巴已推出“buy＋”計(jì)劃，開辟“VR＋電商” 的新商業(yè)模式，這也許是改造電商模式的一個(gè)新起點(diǎn)，但并未對電子商務(wù)本身帶來新的變化。而 VR 金融的應(yīng)用將會在金融領(lǐng)域形成一系列創(chuàng)新，從而可能改變金融業(yè)的生產(chǎn)方式。

VR金融可促進(jìn)金融科技升級

金融科技利用大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、VR 等創(chuàng)新技術(shù)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理與控制，并帶給用戶以全新的體驗(yàn)，其本質(zhì)上是科技對金融服務(wù)的變革，是一系列新技術(shù)、新模式在金融場景的應(yīng)用。金融科技的創(chuàng)新可以由技術(shù)、產(chǎn)品、模式三個(gè)維度勾勒而出，VR 金融促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新升級也可以從這三個(gè)方面來闡釋 ：

VR 金融將改變金融科技發(fā)展前景。 第一，金融科技將因?yàn)閂R 金融的出現(xiàn)搶占發(fā)展先機(jī)，優(yōu)先利用新一代智能終端拓展傳統(tǒng)市場、開拓新市場，提升金融服務(wù)效率，促進(jìn)金融服務(wù)全球化。第二，VR 將為構(gòu)建虛擬場景化金融提供技術(shù)條件，用戶在支付、交易、投資理財(cái)?shù)冉鹑诨顒又袑⒂懈庇^的感受。第三，VR 技術(shù)可以進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、投資分析、結(jié)果加工。VR 在提升金融科技整體計(jì)算能力的同時(shí)，還為提升數(shù)據(jù)以及結(jié)果的展示能力作出了巨大的貢獻(xiàn)。第四，VR 技術(shù)將成為金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)性、變革性技術(shù)，成為其他科技融合的節(jié)點(diǎn)。這將加速金融科技的創(chuàng)新，一大批諸如 VR 移動金融、VR 物聯(lián)網(wǎng)金融、VR智慧金融等新興金融形態(tài)將會出現(xiàn)。

VR 金融將促進(jìn)金融科技營銷模式的創(chuàng)新升級。 從以往的發(fā)展歷程看，金融科技在營銷方式上十分保守。VR 金融則帶來了一種前沿的呈現(xiàn)方式，將枯燥乏味、難以理解的金融系統(tǒng)通過 VR 這一手段生動形象地呈現(xiàn)出來，便于客戶理解。此外，金融科技是最近熱炒的話題，2016 年又是金融科技監(jiān)管和 VR 技術(shù)元年，借助金融科技的熱度，VR 與金融結(jié)合無疑是一個(gè)很具有營銷力度的話題。

VR 技術(shù)將對金融科技產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)造性的改進(jìn)。 一方面，這將改進(jìn)金融科技產(chǎn)品的服務(wù)流程。例如，用戶利用金融機(jī)構(gòu)提供的 VR 設(shè)備享受金融服務(wù)，省卻了去實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)奔波的麻煩。另一方面，VR 技術(shù)將改進(jìn)金融科技產(chǎn)品本身。據(jù)報(bào)道，阿里巴巴下屬螞蟻金服計(jì)劃推出一項(xiàng)基于 VR 技術(shù)的支付業(yè)務(wù) VR Pay，用戶可利用 VR 頭盔完成支付，大大提升購物體驗(yàn)。此外，利用 VR 技術(shù)為高凈值客戶提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和咨詢服務(wù)，提高產(chǎn)品靈活性和針對性，將為客戶創(chuàng)造完全不同的尊貴體驗(yàn)。

VR金融應(yīng)用存在的問題與應(yīng)對措施

VR 金融促進(jìn)金融科技創(chuàng)新升級給我們帶來了許多遐想，參照當(dāng)前 VR 技術(shù)發(fā)展與金融行業(yè)升級進(jìn)程來看，VR 金融將迎來廣泛應(yīng)用。但在這之前，VR 金融所存在的問題不容忽視。

VR 金融應(yīng)用定位模糊，范圍狹窄

至今，VR 在金融領(lǐng)域的應(yīng)用主要集中在改變傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與客戶之間的交互方式，增加新奇度，提升用戶體驗(yàn)方面。VR金融能否最終展現(xiàn)其顛覆者的形象仍然沒有答案。

首先，VR 金融應(yīng)用方式較為單一，集中在金融交易虛擬場景構(gòu)建方面，缺乏能開拓市場的主力應(yīng)用。其次，VR 設(shè)備成本高，推廣難。目前，VR產(chǎn)業(yè)正處于起步階段，VR 產(chǎn)品待改善之處較多，尚未大規(guī)模生產(chǎn)，產(chǎn)品成本較高，限制了 VR 在金融領(lǐng)域的應(yīng)用和服務(wù)的推廣。再次，VR 金融存在技術(shù)缺陷和安全問題。不論是在金融領(lǐng)域還是在其他領(lǐng)域，VR 產(chǎn)品對人造成“眩暈”以及“空間模擬制約”等都是 VR 技術(shù)的固有問題。此外，因?yàn)榻鹑谛袠I(yè)的獨(dú)特性，VR 金融還存在用戶身份盜用、用戶隱私泄露、交易信息泄露等安全問題。最后，VR 金融尚無行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，通用性較差。產(chǎn)業(yè)發(fā)展初期，各廠商為爭奪標(biāo)準(zhǔn)制定權(quán)都在自身軟硬件體系架構(gòu)下開發(fā) VR 金融應(yīng)用，這導(dǎo)致 VR 金融產(chǎn)品的通用性差，各平臺互聯(lián)性弱。在 VR 金融產(chǎn)品種類和應(yīng)用范圍擴(kuò)大后，這種互異性會制約 VR 金融的推廣和整合，成為 VR 金融發(fā)展的“瓶頸”。

四方面突破VR金融應(yīng)用

目前來看，VR 金融的發(fā)展仍處于前期理論探討和初步試點(diǎn)階段，大規(guī)模投入與產(chǎn)業(yè)鏈布局尚未展開。這也使得解決 VR 金融四大問題既有發(fā)展步驟上的緊迫性。

一是制定行業(yè)發(fā)展規(guī)劃，明確 VR 金融定位。VR 金融的發(fā)展不能局限于創(chuàng)造一種新形式產(chǎn)品，而應(yīng)將 VR 作為一種改善金融服務(wù)質(zhì)量，提升金融服務(wù)水平的革命性技術(shù)，把 VR金融作為實(shí)施“客戶導(dǎo)向”戰(zhàn)略的重要途徑。從縱向來看，VR 金融發(fā)展應(yīng)當(dāng)以點(diǎn)破面，找到 VR 金融應(yīng)用突破口，其他后續(xù)跟進(jìn)拓展 VR 金融市場，形成 VR 金融應(yīng)用的功能系統(tǒng)。從橫向來看，隨著其他科技在金融領(lǐng)域的陸續(xù)應(yīng)用，VR 金融平臺不大可能出現(xiàn)“應(yīng)用孤島”的局面，VR 金融可以借助其他金融科技改進(jìn)提升自身，與其他產(chǎn)業(yè)相互促進(jìn)。

二是豐富 VR 金融產(chǎn)品種類，拓展 VR 金融應(yīng)用場景。 目前，VR 金融產(chǎn)品大多基于頭顯應(yīng)用，產(chǎn)品類型較少，服務(wù)對象局限。要實(shí)現(xiàn) VR 金融的潛力，VR 金融將通過推出一系列創(chuàng)新產(chǎn)品，開發(fā)更多應(yīng)用場景來完善 VR 金融服務(wù)體系。

三是構(gòu)建 VR 金融標(biāo)準(zhǔn)。VR 金融行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的建立將帶來極大的標(biāo)準(zhǔn)化紅利：首先，VR金融標(biāo)準(zhǔn)的建立將使各大 VR 金融平臺互聯(lián)互通，以增強(qiáng) VR 金融產(chǎn)品的通用性 ；其次，標(biāo)準(zhǔn)體系的建立為各大金融平臺共同解決 VR 金融應(yīng)用中的難題提供便利；最后，VR 金融標(biāo)準(zhǔn)體系的建立為 VR 金融產(chǎn)品批量生產(chǎn)，降低成本提供了條件。

四是我國需提升 VR 金融產(chǎn)研力度。我國金融機(jī)構(gòu)抓住 VR 金融改造傳統(tǒng)金融的機(jī)遇需從兩個(gè)方面著手：首先，正視與發(fā)達(dá)國家在 VR 金融應(yīng)用方面的差距，密切關(guān)注 VR 金融領(lǐng)域的應(yīng)用動態(tài)，加大研發(fā)力度；其次，我國金融機(jī)構(gòu)應(yīng)與 IT 公司及相關(guān)生產(chǎn)企業(yè)切實(shí)合作，研發(fā)通用的 VR 金融平臺，豐富 VR 金融應(yīng)用場景。

未來，VR 技術(shù)與金融行業(yè)的深度融合將是大勢所趨，并為我們提供隨時(shí)、隨地、隨身且便捷、低成本的金融服務(wù)。為此，在逐漸享受金融科技變革帶來便捷性的同時(shí)，我們應(yīng)當(dāng)積極參與并推動 VR 國際標(biāo)準(zhǔn)的制定，取得這一領(lǐng)域的話語權(quán)，推動我國 VR 金融的可持續(xù)發(fā)展。